[國內(nèi)新聞]昨日，保監(jiān)會正式公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“《意見》”)。自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人：試點保險公司需已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元，且申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。至此，保險業(yè)“以房養(yǎng)老”試點政策落地。

　　反向抵押養(yǎng)老保險是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時，按照保險公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。

　　保監(jiān)會將“公平守信”作為開展試點的首要原則，例如要求保險公司開業(yè)滿5年、注冊資本不少于20億元;申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;對單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評估價值總計進行了規(guī)定。

　　這份指導(dǎo)意見從老年人角度進行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個自然日”等。

　　此外，這份指導(dǎo)意見還鼓勵保險公司創(chuàng)新，“完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險、健康管理、金融理財?shù)确?wù)”。

　　綜合新華社評論

　　“以房養(yǎng)老”不能淡化政府職責(zé)

　　在為創(chuàng)新養(yǎng)老方式之舉點贊的同時，也要謹防在試行“以房養(yǎng)老”中政府不履行公共職責(zé)。

　　一方面，政府應(yīng)大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，為“以房養(yǎng)老”落地生根提供土壤。當前，我國養(yǎng)老市場發(fā)展滯后，如果房產(chǎn)抵押出去卻買不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，“以房養(yǎng)老”豈不成為“水中花鏡中月”?

　　另一方面，政府應(yīng)高舉監(jiān)管利器，為消費者保駕護航，既要防止借“以房養(yǎng)老”概念游說老年人抵押個人住房進行消費貸款引發(fā)多重風(fēng)險，又要針對金融分業(yè)經(jīng)營的格局完善體制機制，避免重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞。此外，針對產(chǎn)權(quán)、理念、房價波動等難點，政府還應(yīng)搭建好房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機制，從政策框架上給出解決方法。

　　“以房養(yǎng)老”是一項系統(tǒng)工程，只有各個鏈條緊密咬合，才能讓補充養(yǎng)老的作用真正落到實處。